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P2P风潮“易破难立”

P2P平台群贷网雷雨,又一轮雷雨似乎加速了这一趋势的爆发。近日,涉嫌非法吸收公众存款,数十亿美元的P2P平台集团借贷网络受到调查,创始人唐某和张某投案自首,并采取刑事强制措施。

与此不同的是,更多重量级的平台甚至行业的良好声誉都崩溃了,这正是P2P风暴的特点。集团借贷网3月23日雷雨前,成立于2009年,被誉为行业“鼻祖”的P2P行业龙头平台红菱创投宣布清算,留下184亿“窟窿”有待填补。

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金融大脑

一个自然的问题是,一波又一波的P2P平台倒下了,但为什么人们习惯性思维下期待的行业“大突破”还遥遥无期?事实上,在2018年“P2P雷雨”后,仍有1000多个现有的P2P平台,更不用说未来的有限责任风险资本等平台负责人,但大多数平台综合实力差的足以让人担心风控制的现状。

在P2P行业缺乏风控的背后,真正缺失的是“硬核”监管机制,尤其是依赖大数据的风控技术升级。

P2P行业存在问题的主要原因是监管滞后。如果只是P2P平台的雷雨,我们可以把它归因于一个案例。然而,一波不均衡且愈演愈烈的P2P闹剧表明,尽管整个行业的风险敞口明显巨大,但监管的滞后并没有明显改变。

但与此同时,一些地方监管机构在创新监管理念、提升科技手段方面走在行业前列。例如,温州的集体借贷网络非法吸收公共存款的案例值得注意。今年1月,温州市龙湾区公安局立案调查,怀疑“丁贷”非法吸收公共存款。据报道,公安部门对此案的早期干预得益于温州市财政厅从“金融大脑”中发现的预警信息线索。

我国各地地方金融机构在P2P平台风险的早期发现和处置中发挥着重要作用。因此,金融监管机构能否转变思路,加强监管的科技升级,实际上是至关重要的。以温州为例,其金融大脑的核心是支付宝“风险大脑”提供的监管技术能力。温州金融办公室自去年10月成立以来,已发现206家涉嫌高风险利益相关者风险投资企业,其中包括大量P2P平台。

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大数据的要求

科学技术手段可以有效地预防和控制金融风险。除了地方金融机构在监管第一线的地位,也与金融平台的发展特点有关。近年来,包括P2P在内的金融行业越来越丰富,金融机构的数量也呈现井喷式增长。随着互联网的快速发展,风险爆发频率高、传播速度快、利益相关者广泛、形式多样的特点也随之而来。这是对传统金融监管部门依靠人力资源和经验进行监管的模式的挑战,但这恰恰符合科技风控依靠大数据的要求。。

金融技术的优势是显而易见的。一套成熟的基于“风险大脑”的风控技术方案,不仅可以识别P2P,还可以对小额贷款、融资担保等金融机构的风险进行评估和识别。同时,一套全国性、普惠性和普惠性的高技术风控方案,对于涉及跨区域经营和跨区域经营的高风险金融行为,也可以在协同效应最大化的意义上,成为地方金融监管部门的监管抓手。

虽然目前则较少受到关注,同样重要的是,从长远来看,科技手段升级的重要性的金融监管在于更深层次的参与金融监管,对人类的依赖越少,越少监管障碍引起的故意人为干预而解放能源和减少无效的监督监管。换句话说,技术风控不仅将提升监管手段,而且将深刻影响未来的监管机制,在这个意义上,同时提高监管效率和社会公信力。

就目前P2P行业而言,P2P平台的数量仍有数千个。在更严格监管和市场整合的内在需求下,小平台雷暴、中平台清盘、大平台转型必将成为行业的整体发展趋势。依托科技风进行监管升级,不仅对推动产业健康融合,而且对推动产业发展进入成熟阶段具有重要作用。

编辑:会飞的鱼

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